Czy refinansowanie kredytów się opłaca?

Jest to zobowiązanie stworzone właśnie z myślą o osobach, które z różnych względów nie są zadowolone z obecnie spłacanego zobowiązania i chciałyby zamienić go na lepsze. Wyjaśniamy, na jakiej dokładnie zasadzie ono działa i czy refinansowanie kredytów jest opłacalnym rozwiązaniem.

Na czym polega refinansowanie kredytów?
Refinansowanie kredytów to spłacanie aktualnych zobowiązań nowymi. Cieszy się ono szczególną popularnością w odniesieniu do kredytów hipotecznych, które na przestrzeni ostatnich kilku dekad przeszły ogromną przemianę, zarówno pod względem oferowanych przez banki parametrów spłaty, jak i w aspektach prawnych.

Można powiedzieć, że przy refinansowaniu bieżący kredyt jest po prostu wymieniany na nowy w innym banku, według obecnie panujących, często bardziej opłacalnych reguł. Dotychczasowe zobowiązanie jest regulowane w całości, w związku z czym wygasa relacja dłużnika z aktualnym wierzycielem.
W ramach kredytu refinansowego względem pierwotnego zadłużenia mogą zmienić się chociażby takie parametry, jak oprocentowanie, prowizja, okres spłaty czy opłaty za różne czynności. Tego typu zobowiązanie może być również zabezpieczone w inny sposób niż kredyt ulegający refinansowaniu. Należy przy tym wskazać, że z reguły nie można refinansować kredytu w tym samym banku, który go udzielił (podobnie, jak na przykład często nie jest dozwolona konsolidacja wewnętrzna).

Czy refinansowanie kredytów jest korzystne?
Warto wiedzieć, że refinansowanie kredytów przekłada się potencjalnie nie tylko na niższą ratę i mniejsze obciążenie dla budżetu, ale też na szerszy zakres ochrony prawnej. Z zasady zmiany w prawie wprowadzone w odniesieniu do zobowiązań finansowych obowiązują tylko dla tych kredytów i pożyczek, które zostały zaciągnięte już po wejściu w życie danych przepisów.
W praktyce oznacza to, że na przykład kredyty hipoteczne zaciągnięte przed 22 lipca 2017 roku nie są objęte zapisami ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, która weszła w życie właśnie 22 lipca tegoż roku.

Jak już wiemy, refinansowanie kredytu polega na całkowitej spłacie obecnego zobowiązania (w tym wypadku funkcjonującego jeszcze na starych zasadach) i zaciągnięcie nowego - w jego przypadku obowiązują już nowe przepisy, a więc i na przykład większa ochrona w zakresie opłat za wcześniejszą spłatę kredytu.
Natomiast trzeba pamiętać, że każda sytuacja jest inna, więc najlepiej podjąć decyzję w oparciu o indywidualną analizę przeprowadzoną przez eksperta. W ten sposób będzie się mieć pewność, że ostatecznie uzyska się lepsze warunki spłaty niż te, które posiada obecnie spłacany kredyt.