Wyłączenia z ubezpieczenia OC – kiedy polisa nie zadziała?

Co to jest wyłączenie odpowiedzialności w ubezpieczeniu samochodu?

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniach to nic innego jak lista sytuacji, w których dane ubezpieczenie nie zapewni odszkodowania. To okoliczności, za które towarzystwo nie przejmuje odpowiedzialności. Jeśli chodzi o ubezpieczenia dobrowolne, to towarzystwa ustalają je indywidualnie. Sytuacje, których polisa nie obejmuje, znajdują się zawsze w tzw. OWU, czyli Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Jest to dokument, który zawiera informacje zarówno na temat zakresu, jak i listę wyłączeń odpowiedzialności.

A jak wygląda kwestia wyłączeń odpowiedzialności w ubezpieczeniach komunikacyjnych? Jeśli chodzi o polisę OC samochodu, to lista tych sytuacji wynika z Ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu
Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Okoliczności, za które nie zostanie wypłacone odszkodowanie, jeśli chodzi o dobrowolne ubezpieczenia samochodu, mogą się różnić w zależności od firmy ubezpieczeniowej i oferty.

Jakie są wyłączenia odpowiedzialności w OC komunikacyjnym?

Dowiedz się, w jakich sytuacjach odszkodowanie nie zostanie wypłacone w ramach obowiązkowego ubezpieczenia samochodu. Przepisy (dokładnie art. 38 Ustawy) mówią o kilku sytuacjach.

Roszczenie dotyczy szkody, w której brały udział pojazdy należące do jednego właściciela

Po pierwsze nie wypłaca się odszkodowania za szkody na mieniu, które spowodował kierowca właścicielowi pojazdu. Po drugie odszkodowanie nie zostanie wypłacone w przypadku, gdy zarówno samochód, którym spowodowano szkodę, jak i ten uszkodzony w tym zdarzeniu należy do jednej osoby. Ta zasada wynika z tego, że OC komunikacyjne przypisane jest do samochodu, a nie kierowcy. Brzmi skomplikowanie? Przeanalizujmy przykład.

Przykład 1
Karol pożyczył samochód od koleżanki. Samochód parkowany był na parkingu pod blokiem. Gdy Karol odstawiał go na miejsce, zarysował auto stojące obok. Zniszczony pojazd był także własnością kobiety, która w dowodzie rejestracyjnym widniała jako współwłaściciel. Zwróciła się ona do towarzystwa po odszkodowanie w ramach ubezpieczenia OC. Jednak towarzystwo powołało się na art. 38 ust. 1. pkt 1., który mówi, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie odpowiada w “(…) sytuacji, w której posiadacz pojazdu mechanicznego, którym szkoda została wyrządzona, jest posiadaczem lub współposiadaczem pojazdu mechanicznego, w którym szkoda została wyrządzona (…)”.

Ważne!
Artykuł 38 Ustawy mówi o okolicznościach wyjątkowych, kiedy wyłączenia odpowiedzialności nie obowiązują. Nie obejmuje ono:
“(…) szkody wyrządzonej w mieniu, jeżeli pojazdy mechaniczne uczestniczące w zdarzeniu są przedmiotem umowy leasingu zawartej przez posiadaczy tych pojazdów z tym samym finansującym lub zostały przewłaszczone przez posiadaczy tych pojazdów na tego samego wierzyciela lub które są przedmiotem zastrzeżenia własności rzeczy sprzedanej na rzecz tego samego wierzyciela.”

Szkody w przewożonym bagażu
W jakich jeszcze przypadkach odszkodowanie z polisy OC nie zostanie wypłacone? Artykuł 38 wskazuje, że towarzystwa nie odpowiadają za szkody, które powstały w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy szkodę spowoduje właściciel innego pojazdu niż przewożący wymienione wyżej rzeczy. Spójrzmy na przykład.

Przykład 2
Mariusz jest kurierem. Podczas dostarczania paczek miał kolizję drogową. Kierowca samochodu osobowego nie ustąpił mu pierwszeństwa. Ucierpiało nie tylko auto, ale także przewożone pakunki. Mariusz otrzymał odszkodowanie w ramach polisy OC sprawcy, które pokryło koszty naprawy pojazdu i zniszczonych paczek.

Szkody w wartościowych przedmiotach

Punkt trzeci wspomnianego art. 38 ust. 1 mówi o tym, że odszkodowanie z OC nie będą wypłacane w przypadku utraty drogocennych przedmiotów, takich jak gotówka, biżuteria, papiery wartościowe, dokumenty i zbiory filatelistyczne, numizmatyczne itd. Zobacz, jak wygląda kwestia tego punktu na przykładzie.

Przykład 3
Kamil brał udział w kolizji samochodowej. Jego pojazd został mocno zniszczony, a wraz z nim uszkodzona została cenna biżuteria, którą wiózł w prezencie żonie. Polisa OC sprawcy pokryła koszty naprawy auta, jednak odszkodowanie nie objęło także zniszczonych kolczyków.

Zniszczenie środowiska

Ostatnie wyłączenie odpowiedzialności, które wynika z Ustawy, dotyczy szkody, która polega na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.
Co zrobić, jeśli towarzystwo odmówiło wypłacenia odszkodowania?
Nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela? Możesz w takim razie się odwołać. Musisz jednak udowodnić, że towarzystwo się myliło. Przydatne w tym przypadku będą różne dokumenty, które dołączysz do pisma np. ekspertyza niezależnego rzeczoznawcy.

Jeśli odwołanie się od decyzji nie przyniosło skutku, można jeszcze zwrócić się Rzecznika Finansowego. Instytucja ta występuje w roli mediatora w sprawie i jej zadaniem jest znalezienie satysfakcjonującego obie strony rozwiązania sporu.

Ostatnią drogą jest wejście na drogę sądową. Jeśli twierdzisz, że niewypłacenie odszkodowania było niesłusznie, możesz skierować sprawę do sądu mediacyjnego lub skierować sprawę do mediacji. Celem takiego sposobu jest także odnalezienie porozumienia.

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu samochodu a regres ubezpieczeniowy

Trzeba zaznaczyć, że te dwa pojęcia nie są tożsame. Wyłączenia odpowiedzialności oznaczają sytuacje, kiedy odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Regres ubezpieczeniowy to inne zjawisko. Oznacza sytuację, kiedy pieniądze w ramach polisy zostaną wypłacone, jednak sprawca szkody musi zwrócić całą kwotę ubezpieczycielowi lub Ubezpieczeniowemu Funduszowi Gwarancyjnemu. Okoliczności, w których do tego dochodzi, opisane są w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych. O regres ubezpieczeniowy można wystąpić, gdy kierowca:

- wyrządził szkodę, prowadząc auto pod wpływem alkoholu czy środków odurzających – towarzystwo wypłaci odszkodowanie poszkodowanym w wypadku czy kolizji, jednak ma prawo, by wystąpić z regresem ubezpieczeniowym do takiej osoby;
- popełnił przestępstwo, by stać się posiadaczem auta – kierowcy, którzy dopuszczą się kradzieży auta, a następnie dojdzie do wypadku, będą musieli pokryć koszty odszkodowania dla poszkodowanych;
- wyrządził szkodę, prowadząc auto bez wymaganych uprawnień – od tej sytuacji jest kilka wyjątków: o regres nie można wystąpić, jeśli osoba bez ważnego prawa jazdy ratowała życie ludzkie lub mienie, a także prowadziła pościg za osobą, która popełniła przestępstwo;
- zbiegł z miejsca zdarzenia – jeśli policja taką osobę odnajdzie, towarzystwo wystąpi do niej z regresem ubezpieczeniowym.

Zadbaj o kompleksowe ubezpieczenie samochodu

Jeśli pożyczysz komuś samochód i dojdzie do kolizji lub wypadku, w którym ucierpi także Twoje auto, nie otrzymasz odszkodowania, jeśli masz samo OC. Ale już polisa autocasco pokryje koszty naprawy auta. Warto wiedzieć, że kupując obowiązkowe ubezpieczenie samochodu oraz dobrowolne polisy, takie jak właśnie AC, możesz liczyć na korzystną cenę. To, ile kosztuje ubezpieczenie samochodu, jest zależne od wielu czynników (dotyczą zarówno auta, jak i jego właściciela). Ciężko więc podać konkretną kwotę. Jeśli zastanawiasz się, jak wysoką składkę zapłacisz za polisę komunikacyjną, zapraszamy Cię do kalkulatora OC i AC na CUK.pl, który dostępny jest tu: https://cuk.pl/samochod/kalkulator_oc_i_ac. To porównywarka ubezpieczeniowa, dzięki której możesz przeanalizować kilkanaście ofert jednocześnie. Dzięki temu wybierzesz najlepiej dopasowaną polisę do swoich potrzeb.