Sprawdź, jakie czynniki wpływają na Twoją zdolność kredytową

Jeśli chcesz uzyskać kredyt albo pożyczkę, musisz przygotować się, że w toku procesu rozpatrywania wniosku zostanie dokonana ocena Twojej zdolności kredytowej. Co to znaczy? Jak oblicza się zdolność kredytową? Dlaczego ten parametr jest taki ważny?

Zdolność kredytowa – co to jest?

Zdolność kredytowa to parametr, który opisuje zdolność wnioskodawcy do spłaty zadłużenia. Oblicza się ją w procesie wnioskowania o pożyczkę bądź kredyt. Dla instytucji finansowej jest to wskaźnik, który informuje, jakie jest prawdopodobieństwo, że potencjalny klient będzie mógł wywiązać się ze zobowiązania – czyli terminowo spłacać raty.

Zdolność kredytową oblicza się za każdym razem, gdy starasz się o pozyskanie finansowania w banku. Z tego powodu warto wiedzieć, jakie parametry mają na nią wpływ.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Ocena zdolności kredytowej związana jest z wieloma czynnikami. Trudno wskazać, który ma na nią największy wpływ. Najlepiej podchodzić więc do sprawy kompleksowo.

Od tego zależy Twoja zdolność kredytowa:

1. Wysokość dochodu – czyli to, ile zarabiasz. Oczywiście suma, która wpływa co miesiąc na Twoje konto, musi być analizowana z uwzględnieniem comiesięcznych wydatków, ale im więcej zarabiasz, tym większe prawdopodobieństwo, że pozostają Ci wolne środki.

2. Źródło dochodu – najlepiej postrzegana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ponieważ uchodzi za najbardziej stabilną. Ocenie podlega nie tylko źródło dochodu, ale również jego regularność. Jeśli stałe dochody uzyskujesz z innych umów (np. umowy zlecenie czy umowy o dzieło) albo z własnej działalności gospodarczej i są one stałe, w wielu przypadkach nie będziesz miał problemu z uzyskaniem kredytów bądź pożyczek online.

3. Aktualne zobowiązania – jak zostało już wspomniane, na zdolność kredytową duży wpływ ma wysokość Twoich aktualnych zobowiązań. Jeśli ich comiesięczna suma jest wysoka, to spłata kolejnych rat może być problemem, więc zdolność kredytowa będzie niższa.

4. Historia kredytowa – która wskazuje, czy i jak spłacałeś swoje poprzednie zobowiązania. Zdolność kredytowa będzie wyższa, jeśli masz już na swoim koncie spłacone w terminie kredyty i pożyczki.

5. Zasoby domowe – to przede wszystkim liczba osób w gospodarstwie domowym. Jeśli masz na utrzymaniu dużą liczbę dzieci, prawdopodobnie zdolność kredytowa będzie niższa, ponieważ podczas oceny trzeba uwzględniać wyższe wydatki. Z drugiej strony istotne jest również to, jakie są ogólne dochody gospodarstwa domowego. Zwłaszcza osoby pozostające w ustroju wspólności majątkowej mogą być lepiej postrzegane, jeśli obie mają wysokie przychody.

Jak oblicza się zdolność kredytową?

Sposób obliczania zdolności kredytowej zależy od zasad obowiązujących w konkretnej instytucji finansowej. Tym samym odmowa udzielenia kredytu w jednym banku nie oznacza, że nie możesz liczyć na kredyt bądź pożyczkę w innym podmiocie. Analiza zdolności kredytowej obejmuje 2 aspekty – ilościowy i jakościowy.

Analiza ilościowa obrazuje sytuację finansową konkretnej osoby. Im wyższe dochody, tym powinna być ona lepsza. Uwzględnienia wymagają jednak również inne czynniki, takie jak np. obecne zadłużenie czy miesięczne koszty utrzymania. Instytucja weryfikuje, ile wydajesz na jedzenie, czynsz i media, a także jak wysokie raty spłacasz aktualnie. Na tej podstawie ustala, czy zostaje Ci nadwyżka, którą mógłbyś spożytkować na spłatę nowego zobowiązania.

Analiza jakościowa dotyczy weryfikacji Twoich danych, które realnie wpływają na prawdopodobieństwo terminowej spłaty zobowiązania. Również w tym przypadku zakres może różnić się w zależności od produktu, o który wnioskujesz i konkretnej instytucji. Można jednak wskazać, że chodzi tu przede wszystkim o wiek, stan cywilny, status mieszkaniowy, majątek, zawód, staż pracy i ilość osób, które znajdują się na Twoim utrzymaniu. W zakres analizy jakościowej wchodzi również weryfikacja historii kredytowej.

Dlaczego zdolność kredytowa jest tak ważna?

Zdolność kredytowa to kryterium, które decyduje o możliwości skorzystania z zewnętrznego finansowania. Im lepszy wynik jej oceny, tym wyższą pożyczkę bądź kredyt możesz otrzymać. Prawdopodobnie łatwiej będzie również uzyskać bardziej dogodny rozkład rat.

Zdolność kredytowa wpływa nie tylko na szansę pozyskania pożyczki bądź kredytu. Dobry wynik może być również nieoceniony, jeśli chciałbyś skorzystać z leasingu czy karty kredytowej. Z drugiej strony ocena może skutecznie utrudnić albo nawet całkowicie uniemożliwić skorzystanie z zewnętrznego finansowania. Poprawa zdolności kredytowej wymaga czasu, dlatego warto dbać o nią regularnie, nawet jeśli w tym momencie nie potrzebujesz dodatkowych środków.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Zdolność kredytową można poprawić, trzymając się kilku zasad.

Podstawowy warunek dobrej oceny zdolności kredytowej to regularne spłacanie swoich zobowiązań. Mowa tu przede wszystkim o już zaciągniętych pożyczkach i kredytach, ale również korzystaniu z karty kredytowej czy opłatach za media. Każde znaczne opóźnienie w spłacie może doprowadzić do podjęcia działań windykacyjnych ze strony wierzyciela, które w najgorszej sytuacji mogą doprowadzić nawet do umieszczenia w bazie dłużników.

Zdolność kredytowa może być niezadowalająca również w sytuacji, gdy nigdy nie korzystałeś z produktów kredytowych bądź pożyczkowych. Jeśli nie masz historii kredytowej, instytucji finansowej trudno ocenić, jakim dłużnikiem jesteś. W takiej sytuacji pierwsza oferta finansowania może być mniej korzystna i obejmować np. niższą kwotę czy krótszy okres spłaty.

Świadomość czynników, które mają wpływ na zdolność kredytową, ułatwi staranie się o finansowanie w przyszłości.