Emerytura 4000 zł? Większość Polaków nawet się nie zbliża

Wielu Polaków regularnie odkłada pieniądze na emeryturę, ale niewielu naprawdę wie, na jakie świadczenie może liczyć po zakończeniu pracy zawodowej. Co miesiąc część pensji trafia do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych w formie składek emerytalnych, jednak dopiero po latach okazuje się, czy zgromadzony kapitał wystarczy na spokojne życie. Tymczasem pytanie o to, ile trzeba dziś zarabiać, by w przyszłości otrzymywać choćby 4000 zł emerytury, wraca coraz częściej — zwłaszcza w czasach rosnących kosztów życia.

Mechanizm wyliczania świadczenia jest prosty tylko z pozoru. ZUS bierze pod uwagę sumę zgromadzonych składek i dzieli ją przez prognozowaną długość życia po przejściu na emeryturę. Im wyższy kapitał i późniejsze zakończenie pracy, tym większa miesięczna wypłata. Problem w tym, że dla wielu osób wyliczenia mogą być rozczarowujące.

Od marca 2026 roku minimalna emerytura wynosi 1978,49 zł brutto, czyli około 1800 zł „na rękę”. Dla porównania płaca minimalna to obecnie 4806 zł brutto. Trudno więc mówić o finansowym komforcie seniorów otrzymujących najniższe świadczenia.

Z danych ZUS wynika jednak, że przeciętna emerytura wypłacana w Polsce przekroczyła już 4500 zł brutto. To pokazuje, że wyższe świadczenia są możliwe, ale wymagają odpowiednio wysokich zarobków i długiego stażu pracy.

Osoby chcące sprawdzić swoją przyszłą emeryturę mogą skorzystać z kalkulatora dostępnego na stronie ZUS. Wystarczy podać aktualne zarobki, wiek oraz planowany moment przejścia na emeryturę. Symulacje pokazują, że obecny 40-latek, który chciałby za około 25 lat otrzymywać 4000 zł emerytury, powinien dziś zarabiać ponad 9000 zł brutto miesięcznie.

Jeszcze trudniejsza sytuacja dotyczy kobiet. Ze względu na niższy wiek emerytalny oraz statystycznie dłuższe życie zgromadzony kapitał jest dzielony na większą liczbę miesięcy. W praktyce oznacza to, że 40-letnia kobieta musiałaby obecnie zarabiać nawet około 11 tys. zł brutto, by w przyszłości liczyć na świadczenie na poziomie 4000 zł.

Eksperci rynku pracy i ekonomiści nie mają wątpliwości — wraz z kolejnymi latami utrzymanie wysokiej emerytury będzie wymagało coraz większych dochodów. Główny ekonomista Federacji Przedsiębiorców Polskich Łukasz Kozłowski wyliczył, jakie pensje muszą osiągać dzisiejsi 30-latkowie, aby po kilkudziesięciu latach pracy otrzymywać świadczenia wyraźnie wyższe od średniej krajowej.

Według tych szacunków osoba marząca o emeryturze na poziomie 5000 zł miesięcznie powinna dziś zarabiać od około 6200 do 9200 zł brutto. To oznacza mniej więcej od 4550 do 6600 zł netto przy umowie o pracę. Kluczowy jest jednak długi okres aktywności zawodowej — mowa o co najmniej 30–40 latach regularnego opłacania składek.

Jeszcze wyższe wymagania dotyczą osób, które chciałyby otrzymywać 6000 zł emerytury. W takim przypadku obecni 30-latkowie musieliby zarabiać od około 7500 do nawet 11 800 zł brutto miesięcznie. Z kolei emerytura sięgająca 7000 zł wymagałaby wynagrodzenia na poziomie od 8700 do 13 700 zł brutto.

Dla wielu osób takie kwoty mogą wydawać się abstrakcyjne. Eksperci podkreślają jednak, że system emerytalny coraz mocniej premiuje osoby z wysokimi dochodami i długim okresem pracy.

Wysokość przyszłej emerytury nie zależy wyłącznie od zarobków. Ogromne znaczenie ma także moment zakończenia aktywności zawodowej. Każdy dodatkowy rok pracy oznacza bowiem nie tylko kolejne składki wpływające na konto w ZUS, ale również krótszy prognozowany okres pobierania świadczenia.

To właśnie dlatego osoby pracujące długo po osiągnięciu wieku emerytalnego często otrzymują rekordowo wysokie emerytury. Najlepszym przykładem jest najwyższe świadczenie wypłacane obecnie w Polsce — ponad 54 tys. zł miesięcznie. Otrzymuje je mężczyzna, który pracował aż 67 lat i przeszedł na emeryturę dopiero w wieku 86 lat.

Eksperci coraz częściej zwracają uwagę, że przyszłe emerytury wielu Polaków mogą być znacznie niższe od oczekiwań. Dlatego już dziś warto nie tylko śledzić stan swojego konta w ZUS, ale także rozważyć dodatkowe formy oszczędzania na starość. W przeciwnym razie nawet wieloletnia praca może nie zapewnić finansowego bezpieczeństwa po zakończeniu kariery zawodowej.