Ubezpieczenie majątkowe - czym jest i kogo dotyczy?

Ubezpieczenie majątkowe to kwestia, która powinna zainteresować praktycznie każdego mieszkańca m.in. dlatego, że w Polsce jest kilkanaście milionów nieruchomości. Wskazane jest zatem objęcie mienia ochroną w ramach odpowiedniego ubezpieczenia.

Ubezpieczenia majątkowe stanowią wyodrębniony w polskim systemie prawnym dział ubezpieczeń gospodarczych. Dotyczą one jedynie mienia (własności i innych praw majątkowych) bądź odpowiedzialności cywilnej.

Przykładami ubezpieczeń majątkowych są polisy mieszkaniowe, komunikacyjne i turystyczne. W Polsce ubezpieczenia majątkowe najczęściej odnoszą się do ubezpieczeń nieruchomości, na co niemały wpływ mają banki wymagające ubezpieczenia dla domów i mieszkań finansowanych za pomocą kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie majątkowe – co obejmuje i z czego się składa?

Polisa mieszkaniowa, czyli najpopularniejsze w Polsce ubezpieczenie majątkowe, może uwzględniać nie tylko nieruchomości mieszkalne, lecz też m.in. piwnicę, garaż, budynki i budowle zlokalizowane na terenie posesji oraz poza nim (np. nagrobek, dom letniskowy), a także lokatorów. W rachubę wchodzi ponadto ubezpieczenie domu w budowie – poznaj szczegóły ubezpieczenia mieszkania w rankomat.pl i przekonaj się, że zakres ochrony wynikający z polisy mieszkaniowej da się elastycznie dopasować do indywidualnych potrzeb.

Elementami polisy mieszkaniowej są:

• przedmiot ubezpieczenia – elementy stałe, ruchomości i lokatorzy,
• zakres ochrony – uzależniony jest od dodatków wybranych przez ubezpieczonego,
• sumy gwarantowane ubezpieczeń wchodzących w skład polisy – odpowiadają maksymalnej wysokości odszkodowania,
• wyłączenia odpowiedzialności,
• limity odpowiedzialności.

Czy ubezpieczenie majątkowe jest obowiązkowe?

Co do zasady ubezpieczenia majątkowe nie są obowiązkowe, ale istnieją wyjątki od tej reguły, takie jak komunikacyjne OC dla wszystkich kierowców oraz ubezpieczenie rolnicze wymagane w przypadku gospodarstw rolnych o łącznej powierzchni przekraczającej 1 hektar.

W powszechnej opinii funkcjonuje błędne przekonanie, iż obligatoryjne jest też ubezpieczenie domu czy mieszkania przy kredycie hipotecznym. Bank nie ma prawa wymagać od klienta zakupu polisy, lecz może narzucić pewne warunki, od których spełnienia uzależnione jest udzielenie kredytu. Standardowym wymogiem jest ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości, przy czym warto przypomnieć, że klient nie musi godzić się na polisę proponowaną przez bank – może nabyć ją na własną rękę, a później scedować na bank.


Ubezpieczenie majątkowe a ograniczenia polisy

Towarzystwa ubezpieczeniowe chronią swoje interesy poprzez włączenie do umowy limitów i wyłączeń odpowiedzialności. Limity występują m.in. w pakiecie assistance, np. z interwencji ślusarza można skorzystać raz w roku, przy czym limit kwotowy tego zdarzenia wynosi 400 zł.

Wyłączenia odpowiedzialności to z kolei sytuacje, kiedy ubezpieczyciel nie przejmuje finansowej odpowiedzialności za szkodę i nie wypłaca odszkodowania. Przykładowo w ramach polisy mieszkaniowej nie można objąć ochroną takich ruchomości jak m.in. trofea myśliwskie, broń palna czy niektóre gatunki zwierząt domowych. Pełen wykaz limitów oraz wyłączeń odpowiedzialności znajduje się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) – każdy ubezpieczyciel we własnym zakresie ustala pozycje, które trafiają na listę.

Cena polisy mieszkaniowej zależy od wielu czynników. Powinna być adekwatna do wartości ubezpieczanego mienia oraz zakresu ochrony. Należyte zabezpieczenie majątku przed skutkami losowych zdarzeń to najskuteczniejszy sposób na ochronę mienia.